Effect of Financial Literacy and Financial Inclusion on Financial Behavior Moderated by Self-Control
Kata Kunci:
financial literacy, financial inclusion, financial behavior, self-controlAbstrak
This study aims to determine the effect of financial literacy and financial inclusion on the financial behavior of Gen Z students in Garut Regency, using self-control as a moderating variable. The research questions asked are whether financial literacy, financial inclusion, and self-control influence financial behavior, and whether self- control can moderate the relationship between financial literacy and financial inclusion. The research was conducted because there is still limited research that focuses on Gen Z students in Garut Regency. The research method used is a quantitative approach, with questionnaires distributed to 362 students in Garut Regency selected through purposive sampling. The data collected is primary data. The data analysis was carried out using Partial Least Squares-Structural Equation Modeling (PLS-SEM) with SmartPLS 3 software. The results of the study indicate that financial literacy, financial inclusion, and self-control have a positive and significant effect on financial behavior. Self-control as a moderating variable shows a significant influence in strengthening the relationship between financial literacy and financial behavior. And self-control can moderate the effect of financial inclusion on financial behavior, but weaken it. These findings indicate that students' understanding of financial literacy, financial inclusion, and self-control abilities are very important factors in shaping positive financial behavior.
Referensi
Akbar, R. T. (2025). Breaking News, Asn Garut Diduga Jadi Korban Investasi Bodong, Kerugian Capai Rp500 Juta. Https://Prianganinsider.Pikiran-Rakyat.Com/Priangan/Pr-3839717789/Breaking-News-Asn-Garut-Diduga-Jadi-Korban-Investasi-Bodong-Kerugian-Capai-Rp500-Juta.
Almiyani, S. A., & Riyadi, U. S. (2025). Pengaruh Literasi Keuangan , Financial Technology ( Fintech ) dan Gaya Hidup Hedonisme Terhadap Perilaku Keuangan Mahasiswa ( Studi Kasus pada Mahasiswa Akuntansi Perguruan Tinggi Swasta di Kota Surakarta ). Jurnal Publikasi Ekonomi dan Akuntansi. 5, 112–122. https://doi.org/10.51903/jupea.v5i1.4519
Apriliani, R. (2024). Literasi Keuangan. CV Literasi Nusantara Abadi.
Ardiana, M., Agustina, R., & Pertiwi, D. (2022). The Role of Self Control as a Moderating Variable on The Effect of Financial Inclusion on Financial Behavior. Journal Economic Resources. Vol. 7, No. 1. 1–10.
Asari, A., Munir, M., Gustini, S., Siagian, V., Rasjid, H., Faizah, S. I., P., & U., & A. (2023). Literasi Keuangan. Mazda Media.
Azahra, A, T., & Sitti, R, T. (2025). Pengaruh Literasi Keuangan, Literasi Digital, Inklusi Keuangan, Kepercayaan Layanan Keuangan, Dan Gaya Hidup Terhadap Perilaku Keuangan Generasi Z Di Surakarta. jurnal.balitbangda.lampungprov.go.id/. Vol. 13 No. 1.
Ghozali, I. (2021). Partial Least Squares (Konsep, Teknik Dan Aplikasi Menggunakan Perogram Smartpls 3.2.9 Untuk Penelitian Empiris). Badan Penerbit Universitas Diponegoro.
Gumilar, I. R., & F. S. (2021). Pengaruh Orang Tua terhadap Financial Attitude dan Financial Behavior serta Implikasinya pada Financial Decision Sebuah Aplikasi Structural Equation Modeling (SEM). Jurnal Wacana Ekonomi, Vol.20, No. https://doi.org/https://doi.org/10.52434/jwe.v20i3.1277.
Guntira, Y., Herma, H., & Dede, D. (2025). Pengaruh Literasi Keuangan dan Gaya Hidup Konsumtif terhadap Kesejahteraan Keuangan dengan Self Control sebagai Variabel Moderasi (Studi pada Pegawai Dinas Perhubungan Kabupaten Kuningan). Community Engagement & Emergence Journal. Vol. 6 No. 6, 4625-4644
Haerunisa., Chairul, A., & Risca., A. R. (2025). Pengaruh Inklusi Keuangan dan Gaya Hidup terhadap Perilaku Keuangan pada Gen Z Mahasiswa Pengaruh Inklusi Keuangan dan Gaya Hidup terhadap Perilaku Keuangan pada Gen Z Mahasiswa. KINERJA: Jurnal Ekonomi dan Manajemen. 22(2), 152–161.
Hariyani, R. (2024). Pengaruh Financial Technology, Locus of Control, dan Literasi Keuangan Terhadap Perilaku Keuangan Mahasiswa. Jurnal Ekonomi & Manajemen, 22(1), 16–22.
Hidayah, T. (2023). Diduga Menjadi Korban Investasi Bodong, Mahasiswa Rugi Hingga Miliaran Rupiah.
Hidayat, F. . & S. P. (2024). Analisis Pengaruh Gaya Hidup, Literasi Keuangan Dan Inklusi Keuangan Terhadap Perilaku Keuangan Generasi Z Di Jawa Barat. 6, 1143–1152. Https://Doi.Org/Https://Doi.Org/10.31539/Jomb.V6i3.8963
Holiseh., Retno, E.S., & Maheni, I., S. (2025). Pengaruh Literasi Keuangan , Financial Technology Dan Self Control Terhadap Perilaku Keuangan Mahasiswa. Manajemen: Jurnal Ekonomi Usi. 7(2), 479–490.
Ibrahim, K. A. P., Tri, H. A., & Siti, P. A., (2024). Pengaruh Literasi Keuangan, Financial Technology, dan Pengendalian Diri Terhadap Perilaku Keuangan Mahasiswa Jurusan Akuntansi Universitas Negeri Gorontalo. Al-Kharaj: Jurnal Ekonomi, Keuangan & Bisnis Syariah. 6, 5147–5163. https://doi.org/10.47467/alkharaj.v6i8.2186
Irawati, A., Dedi, P., & Pebriana, S. (2022). Dampak Inklusi Keuangan Terhadap Literasi Keuangan dan Financial. 17(82), 122–129. https://doi.org/https://doi.org/10.32832/neraca.v17i2.12962
Kurniawan, M.Z., & Nindi, V. (2022). Teori Dan Praktik Inklusi Dan Literasi Keuangan. Eureka Media Aksara,
Maulana, L. (2024). Survei: Paylater Jadi Solusi Gen Z & Milenial Atur Cash Flow. Katadata.Co.Id. https://katadata.co.id/digital/fintech/6765015f673a6/survei-paylater-jadi-solusi-gen-z-milenial-atur-cash-flow.
Nurlela, nanda, O. & S. S. (2025). Pengaruh Financial Self-Efficacy dan Inklusi Keuangan terhadap Perilaku Keuangan Mahasiswa di Era Digital ( Studi Kasus Mahasiswa Universitas Lembah Dempo ). EKONOMIA. Vol. 15, No. 1, 14-24. https://ejournal.uniled.ac.id/index.php/Uniled-Ekonomia. 15, 14–24.
OJK. (2024). Survey Nasional Literasi Keuangan Dan Inklusi Keuanga 2024.
Putri, E. C., & Susanti., (2024). Pengaruh Literasi Keuangan, Inklusi Keuangan, Dan Financial Technology Terhadap Perilaku Nahasiswa. Jurnal Program Studi Pendidikan Ekonomi. 12(2), 75–87. https://doi.org/https://doi.org/10.24127/ajpm
Ramadhani, R., Sintia, S., & Fauzan. (2025). Pengaruh Literasi Keuangan, Inklusi Keuangan dan Financial Technology terhadap Perilaku Keuangan dengan Lifestyle Sebagai Variabel Pemoderasi. Jurnal Ilmiah Manajemen Dan Kewirausahaan, Jurnal Ilmiah Manajemen dan Kewirausahaan. 4(2), 171–183. https://doi.org/10.55606/jimak.v4i2.4634
Ramdan, S., & Supriyono, E. (2023). Self-Control Sebagai Moderasi Antara Pengaruh Literasi Keuangan Dan Parental Income Terhadap Perilaku Keuangan Mahasiswa. Journal Of Business And Halal Industry, Volume: 1, Nomor 2, 2023, Hal: 1-24. Https://Economics.Pubmedia.Id/Index.Php/Jbh
Salma, S. A., & Harimurti, F. (2025). Analisis Pengaruh Literasi Keuangan , Gaya Hidup Dan Locus Of Control Terhadap Perilaku Keuangan Mahasiswa Generasi Z. Journal of Economics and Business. 5(1), 4236–4249. 10.54373/ifijeb.v5i1.2866
Salsabila, N. P., Basalamah, M. R., & Rahmawati. (2023). Pengaruh Financial Technology, Literasi Keuangan Dan Gender Terhadap Perilaku Keuangan Pada Mahasiswa Fakultas Ekonomi Dan Bisnis Universitas Islam Malang. E – Jurnal Riset Manajemen, Vol. 12 No(02), 1025–1033. http://riset.unisma.ac.id/index.php/jrm
Sofiyana, A., Didiek, V., & Aryanto, W. (2025). Peran Kontrol Diri Dalam Memediasi Literasi Keuangan, Gaya Hidup dan Interaksi Teman Sebaya Terhadap Perilaku Konsumtif Pengguna Paylater Gen Z di Kota Semarang. SEIKO : Journal of Management & Business. DOI: 10.37531/sejaman.vxix.xxx. 8(2), 52–65.
Sugiyono. (2025). Metode Penelitian Kuantitatif Kualitatif dan R&D. Alfabeta Bandung.
Suriani, S. (2022). Financial Behavior. Yayasan Kita Menulis.
Tambun, S., Agus, S., & Riris, R. S . (2023). Pengaruh Literasi Keuangan Dan Inklusi Keuangan Terhadap Perilaku Keuangan Dengan Self Control Sebagai Pemoderasi. Journal Akuntansi Manajeria. Vol. 8, No. 2. 20-33 http://journal.uta45jakarta.ac.id/index.php/jam/index
Wahyuni, E.S., & Faris, R. (2022). Manajemen Keuangan Konsep Perilaku Keuangan Sebagai Dasar Pengambilan Keputusan Era Digital. Cv. Tungga Esti.
Wahyuningsih., Erik, K., & Yuyun, Y. (2024). Analisis Literasi Keuangan Di Kalangan Generasi Z. Jurnal Riset Ekonomi dan Manajemen (JREM). 15(5), 1–10.
Wahyuningsih., Kartiko, E., Winda, N., & Windi, A. A. (2024). Financial Anxiety di Kalangan Generasi Z (Studi Kasus Pada Mahasiswa Fakultas Ekonomi Universitas Garut). Jurnal Wahana Akuntansi, Vol. 09, N. https://doi.org/https://doi.org/10.52434/jwa.v9i2.42114.
Unduhan
Diterbitkan
Versi
- 2026-04-22 (2)
- 2026-04-20 (1)
